L’endettement est parfois nécessaire et même inévitable pour la réalisation de certains projets d’envergure. Cependant, le danger survient lorsque vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre débiteur. Dans ce type de circonstance, on parle d’endettement et parfois de surendettement. Il existe cependant un moyen d’éviter cela, et tout se résume au calcul du ratio d’endettement. Afin de faciliter la compréhension de ce concept, cet article expose certains des principes sur lesquels repose le concept de ratio d’endettement.
Pourquoi calculer votre ratio d’endettement ?
Si vous n’avez jamais emprunté beaucoup d’argent, gardez à l’esprit que le taux d’endettement est une mesure. Concrètement, il vous permet d’établir un équilibre entre vos dettes et vos revenus. D’un autre point de vue, il s’agit d’estimer votre revenu annuel brut, puis de l’analyser pour déterminer s’il peut permettre le paiement mensuel des dettes.
Pour les banques, le taux d’endettement est un élément déterminant dans la décision d’accorder un prêt. C’est la raison pour laquelle de nombreuses personnes se voient refuser des prêts par les banques. Ce n’est pas surprenant, car une banque ne peut pas accorder un prêt sans effectuer une analyse de faisabilité.
Par ailleurs, il faut savoir que chaque institution financière est régie par ses propres paramètres pour calculer et déterminer le montant du remboursement de ses débiteurs. Vous devez bien comprendre : le calcul de votre taux d’endettement vous permet de savoir si votre demande de prêt est approuvée ou non.
Comment déterminer votre taux d’endettement ?
Pour déterminer le montant de votre dette, il est indispensable de maîtriser trois éléments essentiels. Il s’agit de la formule de calcul ainsi que des charges fixes ou dettes, et du montant des revenus que vous gagnez chaque mois.
La formule de calcul de votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est exprimé en pourcentage. En général, la formule peut s’expliquer comme suit : (montant des charges fixes ou du crédit / montant du revenu mensuel) 100.
Les crédits ou charges fixes sont pris en compte dans le calcul
Voici la liste des charges prises en compte dans le calcul du taux d’endettement de l’emprunteur.
- Les prêts immobiliers ;
- Les prêts automobiles ;
- Les prêts à la consommation ;
- Les prêts effectués en cours de remboursement ;
- Les loyers ;
- Les paiements de la pension alimentaire due.
NOTE : Les factures courantes (gaz, eau, internet, etc.) ne sont pas prises en compte dans le calcul.
Dans le calcul, les revenus sont considérés comme faisant partie du calcul.
Dans ce cas, la majorité des banques dépendent des fiches de salaire et des avis d’imposition pour calculer le montant des revenus mensuels. Pour faciliter les choses, voici ce qu’il faut essentiellement retenir pour l’estimation du niveau d’endettement :
- Le salaire net ;
- Les primes et contrats fixes et contractuels ;
- Les commissions versées aux vendeurs
- Les bénéfices des professions libérales ;
- Les allocations de logement ;
- les pensions alimentaires ;
- Autres types de pensions, telles que les pensions de retraite ou d’invalidité.
NB : les primes ou heures supplémentaires non contractuelles, ou les indemnités versées aux professions libérales ne sont pas comptabilisées.
Exemple pratique de calcul du taux d’endettement
Vous travaillez pour une organisation locale qui vous verse un salaire mensuel de 3000 euros. D’un autre côté, vous avez un prêt en cours sur votre voiture de 300 euros et vous voulez contracter un nouveau prêt hypothécaire de 500 euros. Dans ce type de cas, votre taux d’endettement sera le suivant :
Taux d’endettement : (800 / 3000) x 100 = 26,7
Par conséquent, votre paiement mensuel maximum sera de 3000 x 35 %, soit 1050 euros.
En résumé, vous avez un taux d’endettement acceptable puisqu’il ne dépasse pas la limite légale de 35 %…